노후준비필수! 연금보험선택하는 방법

연금보험은 3가지 종류가 있다.

 

연금보험의 종류는 3가지가 있습니다.

연금보험(세액공제 가능)

변액연금보험(채권 및 펀드에 투자하며세액공제가 되지 않으나 비과세)

변액유니버셜연금보험(변액연금과 동일하나 펀드비중을 극단적으로 높일 수 있음)

 

 

첫째: 연금보험

연금보험은 심플합니다.

가입시 몇년을 낼 것이고, 얼마를 낼 것이고, 언제 받겠다.

라는 것을 결정하고 가입하면 해당나이부터 연금이 지급됩니다.

 

예를 들자면 30세인 내가

10만원으로 20년을내고 65세에 시작하겠다.

라고 결정하게 되면

10만원 * 240개월 = 2,400만원으로 납입이 완료되고

15년간 더 이자를 불리다가

정해진기간동안 확정된 연금을 지급합니다.

 때문에 노후에 내가 받을 연금을 확정할 수 있습니다.

예상이 되기 때문에 안정적인 연금액을 계획할 수 있습니다.

 

추가적인 혜택으로

정부에서는 국민연금으로 부족한 부분을 보완할 수 있도록 

사적연금을 장려하고 있기 때문에

세액공제가 된다는 부분입니다.

 

국민이 매려적으로 느껴야 가입할태니

연 600만원까지 세액공제를 받을 수 있도록 하였습니다.

 

다만, 매년 연말정산으로 세액공제를 받는만큼

중복적인 혜택을 줄 수는 없기 때문에

나이가 많아지고 연금수령시에는

연금에서 세금을 때고 지급하는 단점?이 있습니다.

그리고 지급받는 금액은 현재를 기준으로 하기 때문에

약속된 금액이 수십년 후 물가상승률을 생각하면

조금은 부족하게 느껴 질 수 있습니다.

 

 

둘째: 변액연금보험

변액연금은 무엇일까요?

이름앞에 변액이 붙었네요.

변액연금은 연금액을 특정할 수 없습니다.

변액연금의 특징은 채권과 펀드에 분산하여 투자하게 되는데

보통은 채권 50% 펀드는 50%를 초과하는 경우는 거의없습니다.

 

즉,

가입자의 결정에 따라

채권과 펀드는 유동적으로변경될 수 있으나

펀드의 비중은 50%를 초과할 수 없다고 생각하시면 편할것 같습니다.

 

금액적으로 설명드리자면

보험금이 10만원으로 가정하면

 

채권 10만원 투자가능

채권 7만원, 펀드 3만원 투자가능

채권 5만원, 펀드 5만원 투자가능

채권 3만원, 펀드 7만원 투자불가능

펀드만 10만원 투자불가능

 

이렇게 생각하시면 쉬울 것 같습니다.

납입하는 보험료 중 절반은 의무적으로

안정적인 채권으로 투자하여 최소한의 연금액을 보전하고

나머지 절반은 소비자의 선택에 따라

공격적인 펀드나, 안정적인 펀드를

언제든 변경할 수 있습니다.

 

즉, 증시가 좋을때는 펀드로 이동했다가

떨어질 것 같을때는 다시 채권으로 이동하면서

수익률을 확대 또는 안정적으로 방어하며

높일 수 있습니다.

 

변액연금의 단점은

같은 연금임에도 세액공제가 되지 않습니다.

연금보험처럼 연금개시시점에 얼마를 받을지도

확정할 수 없습니다.

 

하지만 장점은

연금보험대비 수익률이 높을 수 있습니다.

증시에 투자를 하기 때문에 오르는만큼 올라 갈 수 있지요.

그리고

비과세입니다.

연금수령시 세금을 때지않고 온전히 지급받습니다.

 

제가 변액연금을 선택한 이유는 이 부분입니다.

연금은 노후에 정년퇴직 후 소득이 없을 때 

생활비를 위하여 가입하는 보험입니다.

그럼 1만원이라도 더 받는게 중요하겠지요.

 

연금보험은 매년 세액공제를 통해 혜택을 받을 수 있습니다.

하지만 변액연금보험은 매년 혜택은 없지만 노년에 비과세이죠.

젊을 때 소득공제를 통해 혜택을 좀 덜 봐도

사는데 지장이 없습니다.

하지만, 수익이 없는 노인일 때는

단돈 만원이 아쉽겠죠.. 

그래서 적당히 투자가 가능하면서 수익률을 높일 수 있고

노후에 많이 받을 수 있는 것을 선택한거죠

 

저는 20대 초반 노후를 생각하며..(좀 빠르죠..?)

변액연금을 가입하였습니다.

증시는 언젠가는 오를태니까요.

 

10년치 다우지수를 보세요~

위 아래로 등락하지만 꾸준히 우상향입니다.

코스피는 ... 아니지..라고 생각하실 수 있지만

코스피 수익률도 제꺼 기준으로는 꽤 높은편입니다.

 

15년동안 변액연금을 가입한 수익률은

미리 포스팅해두었던 아래 글을 참고해주세요.

https://touching.tistory.com/entry/10%EB%85%84%EB%90%9C-%EB%B3%80%EC%95%A1%EC%97%B0%EA%B8%88%EB%B3%B4%ED%97%98-%EC%88%98%EC%9D%B5%EB%A5%A0-%EA%B3%B5%EA%B0%9C%EA%B5%90%EB%B3%B43up%EC%9D%B8%EB%8D%B1%EC%8A%A4%EB%B3%80%EC%95%A1%EC%97%B0%EA%B8%88

15년된 변액연금보험 수익률 공개(교보3up인덱스변액연금)

 

전체적인 수익률은 그때 끄때 펀드 구성방법에 따라

채권과 펀드 이동에 따라 달라질 수 있습니다.

주식에 대한 혜안이 깊어 직접하면 좋지만,

좋은 설계사를 만나서 관리 받으면 이 또한 나쁘지 않겠지요.

 

 

그리고 마지막으로

변액유니버셜연금보험이 있습니다.

변액 연금과 다 똑같습니다.

 

다만, 펀드의 비중을 50%로 제한하지 않고
최대 90%까지도 가능하다는 부분이 다르다고 생각하시면 됩니다.

 

결론

확정적인 연금으로 노후에 확실한것을 원한다 -> 연금보험

물가상승률을 증시투자로 방어하며 수익률을 높이기를 원한다 -> 변액연금보험

변액연금보다 극단적인 수익률을 원한다 -> 변액유니버셜연금보험

을 선택하시면됩니다.

 

변액연금 15년차 수익률은 현재 42%정도입니다.

변액유니버셜이였다면 더 높았겠지요.

 

그리고 연금보험은

경험생명표에 따라 같은 돈을 낼지라도

같은기간을 낼 지라도

같은기간을 거치할지라도 

연금수령액이 달라집니다.

 

가입할꺼라면 연금은 빨리 준비하는 것이 좋습니다.

이상입니다^^