15년된 변액연금보험 수익률 공개(교보3up인덱스변액연금)

연금은 여러가지가 있습니다.

공적연금, 사적연금, 주택연금 등등등..

 

오늘은 연금보험에 대해서 알아보려고합니다.

 

 

 

 

연금보험은 또 3가지 종류로 나뉘는데요.

1. 연금보험(확정이율)

2. 변액연금보험(채권 + 펀드가입가능)

3. 변액유니버셜연금보험(채권 + 펀드이나 펀드의 비율을 극단적으로 높일 수 있음)

이렇게 세가지 입니다.

각 연금별 차이에 대해서는 아래 포스팅을 참고해주세요.

 

https://touching.tistory.com/entry/%EB%85%B8%ED%9B%84%EC%A4%80%EB%B9%84%ED%95%84%EC%88%98-%EC%97%B0%EA%B8%88%EB%B3%B4%ED%97%98%EC%84%A0%ED%83%9D%ED%95%98%EB%8A%94-%EB%B0%A9%EB%B2%95

노후준비필수! 연금보험선택하는 방법

 

저는 변액연금보험에 가입하였고,

현재 175회 납부 15년정도 되었습니다.

수익률을 살펴보기에 앞서

연금을 가입하는 이유는 무엇일까요?

대부분 내 나이가 많아지고 노인이 되었을때,

안정적인 삶을 살기 위해서 미리 준비하는 것이겠지요.

 

때문에, 연금에 가입할때는

월급에서 얼마를 저금하고 있다. 라는 생각을 버리고

내월급은 원래 연금을 제외한 이만큼이다. 라는 생각으로 

지출해야.. 그나마 유지할 수 있습니다.

그나마 유지란 무슨말일까요?

 

가장 어려울때 제일 먼저 해지를 고려하는게 연금이 아닐까 싶습니다. 

아래는 기사내용을 캡쳐한 모습입니다.

연금보험해지

없는돈이라고 생각하고 가입을 하였지만 힘든상황이되면

준비해야하는 내일보다 당장의 오늘이 힘드니까

연금부터 해지하게 되는것이죠.

 

그 비율은 어떻게 될까요? 

 

5년내 연금보험 해지율

 

위 자료는 생명보험협회의 자료로 5년차가 되었을때

연금보험 유지율은 최대 52%가 넘지 못하고 12.9%에 미치는 곳도 있습니다.

즉 100명이 가입했지만 5년뒤에도 유지하고 있는 사람은

평균 39명이라는 말입니다. 

 

충격적이지 않습니까?

이래서 보험사에서 연금보험을 좋아하는겁니다.

5년 미만이 해지할 경우 보험사에서 해지환급금이 얼마되지 않으니

큰 이득이 생길 것입니다. 

만기시에는 비교적 큰 돈을 돌려주어야 하지만,

해지하는 경우가 많다보니 회사 입장에서는 이득인 것이지요.

 

 

하지만, 5년이상 유지하신 분들은

이후로도 꽤나 장기간 유지합니다. 

제 경우가 그렇습니다.

 

연금보험 가입동기는 이렇습니다.

군대를 전역하고 대학을 졸업을 하기 직전

23살 끝자락 09년 12월에 알바하면서라도

미래를 준비할꺼야 라는 생각으로

30만원을 없는돈 샘치고 가입하였습니다.

 

 

상품에 대한 고민이 많았는데

그 당시 신개념으로 나온 스텝업기능이 있는 상품이

교보생명에서 출시되었습니다.

교보3UP인덱스변액연금보험이였습니다.

 

스텝업 기능이란 수익률이 게임처럼 저장되는 기능으로

납입보험료의 특정 %의 수익이 발생되면 추후

펀드수익이 감소하였을 지라도 해당금액을 연금시점에

보장해주는 기능입니다. 

 

이러한 구간이 130%, 150%, 200% 3개 구간으로

최대 2배까지 게임처럼 저장기능이 있습니다.

추가로, 비과세혜택은 덤이였어요.

 

 

너무 공격적인 투자는 실패가 부담스럽고.. 

그렇다고 안정적인 수익률은 물가상승률을 생각하면

큰 메리트가 없어보였습니다.

 

이거다! 싶어서 바로 가입을 했었지요.

사실은 50만원으로 가입하려하였는데

설계사 분의 만류로 인해 30만원으로 진행했어요.

결과적으로는 너무 감사한 마음입니다.

만약 50만원이였다면 10년이상 버틸 수 있었을까..

라는 생각이 들기 때문입니다.

 

30만원도 충분할 거라고 생각했는데,

힘들때가 오면 연금보험 정지를 늘 생각하였습니다.

돈이 모이는 것 같지도 않았습니다.

 

30만원씩 어느새월에...큰돈이 되나.. 

그러다 1000만원이 넘어가는 순간부터는

조금 돈처럼 보이기 시작했고

 

잊고 지내다가 다시보면 2천.. 3천.. 4천..

그렇다면 변액연금보험을 15년납입한 제 수익률은 어떨까요?

과연 높을까요?

 

공개합니다.

24년 7월 15일자 변액연금보험 수익률

 

자.. 어떠세요? 수익률이 42.3%!! 엄청나 보이시나요?

투입된 보험료는 48,948,829원인데

15년만에 운용손익이 19,346,042원이라

총 65,074,849원이 되었습니다.

 

표면적으로 보면 그렇게 보입니다.

그런데.. 연금보험에는 큰 함정이 있습니다.

바로 사업비입니다.

 

연금보험은 10년미만의 경우 보통 10%내외의 금액을 

보험사에서 사업비로 사용합니다.(인건비 월세 등)

10년 이상의 경우에는 4%미만으로 대폭 감소합니다.

 

즉, 월 30만원을 냈지만? 3만원이상 사업비로 빠져서

실제 적립된 돈은 월 27만원 미만이라는 말입니다.

때문에 연금보험을 가입한다면

꼭 최소 20년을 가입하셔야합니다.

10년은 많이 내도 10년은 적게 내니까

전체적으로 사업비가 감소되는 효과가 있습니다.

 

혹은, 10년을 할지라도 추가납입을 하는 방법도 있습니다.

추가납입은 보험사 입장에서 원래가입한 돈 외에

가입자가 꽁돈으로 주는거라 동일하게 사업비를

받지 않습니다.

 

즉, 내가 30만원을 하고 싶다면

가장 바람직한건 10만원을 하고 20만원을 추가납입하는게

가장 효과적입니다.

 

이 부분에 대해서도 나중에 다시한번 다뤄보겠습니다.

 

그럼 아래 표를 다시한번 볼까요?

 

실제 적립률은 어떨까요? 121.4%

 

보시면 10년미만일때 낸 사업비와

10년이후의 사업비가 섞여서

저는 현재 8.6%를 낸 꼴이네요. 

그럼에도 그 금액이 결코 적지 않습니다.

 

그리고 이상한점이 하나 더 있지요?

바로 주계약납입보험료 합계 53,550,000원입니다.

 

 

아까 위에서는 분명히 48,948,829원이였는데..

금액이 늘었습니다. 이 부분이 바로 사업비를 제하기 전

실제로 제가 납입했던 보험료입니다.

 

그래서 수익률 42%에서 사업비를 제외한

실제 적립금률은 121.4%인 것이죠.

 

15년 적금했는데.. 그래도 5355만원을 넣어서

6500만원이 됐다면 이득입니다.

이렇게 생각하시는 분도 꽤 많으실겁니다.

하지만 그렇게 좋아보이지는 않습니다.

 

단순히 계산해보겠습니다.

 

 

 

175개월동안 일반과세로 3.86%라는

이자율만으로도 달성할 수 있는 금액이거든요.

 

버티는 과정도 쉽지 않았습니다.

그리고 버티지 못한다면 엄청난 손실이 있었습니다.

펀드 투입비율에 따라 향후에

수익률이 훨씬 높아질 수 도 있습니다.

 

수령할 때 비과세라는 혜택도 있습니다.

지금 세제혜택 몇만원 못받아도

돈못벌때 비과세로 몇만원 더 받는게 클겁니다.

 

그럼에도 지금 생각해보면

차라리 연금펀드를 가입했다면 더 좋았을거같습니다.

 

물론, 앞으로 수익률은 계속 올라갈겁니다.

그리고 납입기간이 길다보니 해지할 생각도 없습니다.

과거에 가입했다보니

경험생명표도 지금보다 유리하지요.

 

그래서 저는 유지할꺼에요.

하지만 지금의 지식으로 과거로 돌아간다면?

흠.. 다시생각해도 사업비 적은

연금펀드 할 것 같습니다.

 

그래도 안정적이라는 생각이 듭니다.

어릴때 했기떄문에 이거라도 했으니까 이만큼이라도

모았다는 생각도 듭니다.

 

저는 증시가 낮을때 펀드를 구매했으니까..

상대적으로 향후 수익률도 높을것 같습니다.

 

마음을 내려놓고 본다면 괜찮다고

생각하시는 분들도 계실꺼에요.

그러나 보험을 좋아하는 제 입장에서는

다소 아쉬움은 남는답니다^^

 

즉,

결론은 본인의 몫입니다!

 

궁금증이 있으시다면~ 

댓글로 물어주시면 자세히 남겨드릴게요~