갱신형 보험과 비갱신형 보험의 무서운 차이

 

미루고 미루다가 글을 작성하게되네요.
오늘의 주제는 갱신형보험과 비갱신형 보험입니다.

보험의 종류는 여러가지가

있습니다. 종신, 암, 실비, 배상책임, 운전자, 자동차 등등등...
그런데 저 각각의 보험의 성격이 2가지가 있습니다.
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1.  갱신형보험: 적정주기에 따라 손해율에 따라 비용이 인상됨(1년, 3년, 5년, 10년, 20년, 30년, 50년)

   1) 괄호안의 연도는 가입한 보험에 따라  다를 수 있으며 해당년도마다 보험료가 조정된다는 뜻입니다.  예를들어 3년갱신의 경우 3년동안 보험료의 변동이 없다가 3년이후에는 인상될 수 있음을 뜻합니다.  최근에는 30년을넘어 50년갱신까지 나온 상황입니다.

  2) 1년갱신보다는 3년이, 3년보다는 5년이, 5년보다는 10년이 이런식으로 갱신주기가 길 수록 보험료가 비싸집니다. 이유는 1년갱신의 경우 바로 내년에 보험료를 올릴 수 있지만 그 이상은 몇년동안 기다려야함으로 미리 더 돈을 받기 때문에 상대적으로 보험료가 비싼것입니다.

   3) 갱신될때마다 무조건 오른다?는 반은맞고 반은 틀린말입니다.
        갱신형보험은 손해율에 따라서 보험료가 증가 또는 감소하는 성격을 가지고 있습니다.  때문에 감소할 때가 있기는 합니다. 예를들어 태아 또는 영유아의 경우 병원을 가는 횟수가 많지만 초등학생 ~ 중학생때에는 병원을 상대적으로 덜 가게되죠. 이때 일시적으로 손해율이 감소하기 때문에 감소 할 수도 있습니다. 하지만 보통은 보험료가 증가됩니다.

   4) 갱신보험은 처음에는 저렴합니다. 하지만 갈수록 보험료가 증가됩니다. 여기서 보험설계사들이 우리에게 문제를 하나 줍니다. 어린나이에는 위험하지 않으니 적게내고 나이가 들면 더 많이 내는게 맞는거라고 하지요. 이러한 문제에 대해선 아래 비갱신보험까지 설명하고 다시 설명하겠습니다.

  5) 그렇다면 갱신보험은 안좋은가? 갱신이 무조건 나쁜건 아닙니다. 나이가 많으신 분들이나, 젊을때 보장을 튼튼히하여 이미 납입이 끝나신 분들의 경우 추가적인 비갱신을 가입하는 것 보다는 필요한 만큼 갱신형 보험을 가입하는것이 훌륭한 대안이 될 수 있습니다.
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2. 비갱신형보험

   1) 비갱신형 보험은 보험종료기간을 설정하고 납부기간에만 보험료를 납부하는 보험입니다.
      예1) 20년납 20년만기 -> 가입시점부터 20년동안 돈내고 돈을 다 낸 시점에 보장이 종료됨
      예2) 20년납 80세만기 -> 가입시점부터 20년동안 돈을 내고 내 나이가 80세가 되는해까지 보장 후 종료
      예3) 30년납 90세만기 -> 가입시점부터 30년동안 돈을 내고 내 나이가 90세가 되는해까지 보장 후 종료
 
   2) 비갱신 보험은 만기기간이 짧을 수록 싸집니다. 예를들어 암에 진단될 경우 3천만원을 받는 보험이 있다고 가정해보겠습니다. 20년납 20년만기는 내 나이가 30살이면 50세까지만 20년보장해주면되고 20년납 80세만기면 20년만 내는데 30살부터 가입했으니 50년동안 보장을 해주는겁니다. 당연히 보험사에서는 20년납 20년만기처럼 50세까지만 보장하는 것과 80세까지 보장해주지는 것과 같은 돈을 받을 수는 없겠죠?  20년보다는 50년안에 암에 걸릴 확율이 높고 보험사가 우리에게 돈을 지급할 확율이 높기 때문에 그만큼 더 비싸지는겁니다. 보장기간이 기니까요. 긴만큼 더 비싸다고 생각하시면됩니다.

   3) 20년납부보다 30년납부가 싸보입니다. 하지만 결과적으로는 더 비쌉니다. 20년에 나눠서 할부를 끊는것인데 할부가 30년으로 늘어난다고 가정해보십시오.. 당연히 원금은 줄어들겠지만 이자는 늘어나겠죠? 20년납 80세만기가 9만원이고 30년납 80세만기가 7만원이라고 가정할 경우 표면적으로는 2만원 싸지만 9만원 x 240개월보다 7만원 x 360개월이 당연히 비쌉니다.(실제로 이정도 차이가 나는게 아니라 이렇다는 방식을 알려드리는 겁니다.)

   4) 그렇다면 20년납 20년만기가 끝나면 이후에 다시 20년납 20년만기로 이어서 계속 가입하면 계속 싸게내는것 아닌가? 네, 아닙니다. 평생내는 것 보다는 20년이던 30년이던 정해놓고 내는게 안정적입니다. 하나는, 우리가 평생돈을 벌지는 못하기 때문에 수입이 없는 나이전에 보험료를 완납하는것이라 안정적이고 둘은, 20년중에 큰질병이 발생하거나 큰사고가 발생할 경우 이후에 가입이 어렵거나 유병자(비싼)보험을 가입해야함으로 최소한의 가이드라인을 미리 만들어 둔다는 생각으로 보시면됩니다.
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비갱신보험은 나이 어릴때 미리 나이많은 사람들꺼를 내주는거라서 나이에 맞게 내는게 더 좋다던대요?
---> 이런말 하는 설계사는.. 뺨다구를 후려쳐야...(농담입니다) 하지만 내 보험을 해지하고(혹은 리모델링을 한다고 부분해지 후 재가입) 새로 가입시키기 위한 상술일 수 있습니다. 즉, 보험은 내가 먼저 알아야한다는겁니다. 그래야 상술에 당하지 않습니다. 보통 이런분들은 아래같은 그림을 그려놓고 설명합니다.

20년납 80세만기로 예를들어 설명하도록 하겠습니다.

가입시점에 갱신형은 비갱신보다 가격이 싸다. 왜냐하면 비갱신과 갱신형을 그린 표에서 아래구간의 빗금(나이가 어린구간)을 보면 원래는 가입시점에 아래쪽 네모모양 정도의 가격으로 보험료를 내면되는데  위쪽 빗금구간의 나이많은 사람들의 보험료를 미리 대신납부하는 개념이라 그럴필요가 없다고 말한다. [..아 그림이라 정말 어렵네...영상이면 설명이 편할텐대...] 여하튼 결론은 어릴때는 어린나이에 낼만큼 나이가 들면 나이가 드는만큼 돈을 내라는 식이다. 나이가 들면 월급이 높아지는데 구지 어린나이부터 월급도 낮은데 비싼보험료를 낼 필요가 있냐는 말으로 정말.. 그럴듯하게 보인다. 틀린말이 아니다. 나이가 들면 수입이 늘어나니까 그때 더 많이 내면 될 것 같다. 하지만 이 표에는 아주 중요한게 한가지가 빠져있다. 앞서 말했던 납입기간이다.
다시 아래쪽 표를 보자.

납입기간이 하나 추가 되었을 뿐인데 표가 아주 달라보인다. 보라색선(비갱신보험료)은 중간에 끊겨있는데
대충 표현하였지만 파란색선(갱신보험료)는 40세까지는 보험료가 낮았지만 40살을 기점으로 비갱신보험료보다 비싸진다 하지만 비갱신보험료는 동일하게 유지된다. 심지어 50세가되면 보라색선(비갱신보험료)가 끊겨있다. 즉, 더이상 돈을 내지 않는데 80세까지 보장을 받는다는 것이다. 하지만 갱신보험료는? 점점 비싸지면서 보험이 종료되는 80세까지 계속해서 내야되는 것이다. 어릴때 덜내고 나이가 많아져 수입이 늘어나면 그만큼 더 내는 갱신이 좋다고~? 까고있네~~~~ 내가 70살이 넘어서 까지 일을 할수있을까? 그땐 아예 돈도 못벌지도 모르는데? 80세까지 계속 늘어나는 보험료를 낼수는 있을까.. 미리 끝냈다면 보험료로 생활비를 썻을탠데.. 라는 후회를 하며.. 목구멍이 포도청이라 해지를 하거나... 부족한 생활비로 살 수밖에 없는 현실이 될 것이다. 보험료는 계속.. 오르기 때문에....

결론! 나이가 어린 사람들은 갱신형특약만 있는 몇몇담보(실비,표적항암치료비 등)를 제외하고 비갱신으로 가입하는게 훨씬 이득인것이다. 

다음에는 보험의 순수보장or만기환급or무해지환급에 대해 알려드리겠습니다.