보험가입시 순수보장형, 만기환급형, 무해지환급형은 뭐가 유리할까?

 

먼저.. 블로그를 한달정도 작성하다가 멈추게 되었어요.
내 글이 누가 읽기나 하겠어..? 라는 생각이 많이 들었기 때문에 현타가 조금 오더라구요.

오랜만에 블로그에 접속해서 통계를보니.. 하루 2~40명정도가 글을 보고 있다는 것을 알게되었고
나의 작은 팁이 누군가에게는 도움이 된다는 것을 확인하니.. 이거저거 해보는게 좋겠구나 라는 생각이 들어서
다시해보기로 마음을 먹게 되었네요.

 

이번에는 잘 모르는 주제에 대하여 나눠보고자 해요. 

보험은 암보험 실비보험 이런 상품의 이름이나 종류도 중요하지만 내가 낸 돈이 어떻게 운용되는지도 중요해요.
즉, 운용의 종류도 있다는 말이랍니다.

잘 모르겠다는 생각이 드실수도 있지만 다들 한번쯤은 들어본 내용일 거에요.
대표적인 운용방식인 만기환급형, 순수보장형, 무해지환급형 세가지를 이야기 해보고자 합니다!

아래 자료들은 예를 든 것이지 모두 이렇다는 것은 아니며, 이런 구조로 이루어졌구나.. 라고 생각하면됩니다.
그림을 보시고 수익률을 따지시면 안됩니다! 이해를 돕기위한 참고자료로 생각해주세요~

 

1. 만기환급형

위 그림은 만기환급형의 그림입니다. 보험납입을 20년동안 했다고 가정했을 시.. 0년~20년까지는 꾸준히 납입한 보험료가 발생하고 20년후 납입완료시점에는 대부분 내가 낸 돈의 100%를 보장받게 됩니다. 그리고 만기가되면 보통은 아주 약간의? 수익이 발생해서 100%이상을 받게되지요.

예를들어볼게요. 10살의 꼬마에게 부모님이 월 10만원짜리 보험을 가입해줍니다. 그럼 30세가 되면 납입이 종료되겠지요? 만기시점을 80세로 가정했을 시 10살부터 80살까지 총 70년을 보험에 보장을 받게 됩니다. 
지금까지 납입한 보험료는? 2400만원이네요. 만약 30살에 보험을 해지한다고 가정하면 2400만원을 그대로 돌려 받을 수 있다는 것입니다. 그리고 만기가 되는 80세까지 해지하지 않을지라도 보장은 받지만 만기때 약간의 이율이 더 붙은 돈을 돌려받을 수 있습니다. 

굉장히 합리적이고 환상적인 방법이라는 생각이 듭니다. 낸돈도 돌려받고 보장도 받으니 뭔가 재산을 물려준 느낌도 들 수 있습니다. 그래서 대부분의 가입자 분들은 이 운용방식을 선택합니다. 그럼.. 장단점에 대해 살펴볼까요?

장점
1) 납입완료 및 만기시점에 납입한 원금이 보장된다.
2) .... 아무리 생각해도 장점이 하나뿐인것 같아요...

단점
1) 납입기간 중 해지할 경우에는 원금이 보장되지 않는다.
    -> 최소 5년 이상은 납부해야 납입금액 대비 손해율이 그나마 적습니다.
2) 원금이 보장될지라도 물가상승률을 생각하면 큰 의미가없다.
    -> 우리가 어렸을때를 생각해봅시다. 제가 초등학생때는 봉지과자가 5백원하던 시절이 있었습니다.  막대아이스크림은 200원 콘아이스크림은 500원 짜장면도 1500원이였습니다.(아재 다됐네..) 근데 지금은..? 봉지과자가 최소 1500원정도 합니다. 20년정도 흐르면서 500원짜리가 1500원으로 무려 3배나 인상되었습니다. 한가지 예를 든 부분이지만 가격이 올랐다는 것은 화폐가치가 낮아졌다는 것입니다. 즉, 내가 납입한 원금이 2400만원일지라도 20년 뒤에 돌려 받을 수 있는 납입보험료의 가치는 최소 1/2으로 떨어 질 수 있음을 예상할 수 있습니다. 그럼... 1200만원이네요. 더 떨어진다면..? 770만원정도도 예상할 수 있겠네요. 그런데... 이건 꼬마가 30살에 해지했을 때를 가정한겁니다. 근데.. 보험을 해지하려고 가입하나요..? 납입 다 한걸 구지 해지할 필요가 없고.. 나중에 80세에 만기가 되어 돈을 돌려받을지라도... 무려 70년후네요.. 20년정도만에 500원짜리 과자가 1500원이 되었는데.. 내가 낸 2400만원이.. 얼마나 가치가 있을지는 여러분에 상상에 맞기겠습니다.
3) 그런데도 원금을 보장해야하기 때문에 보험료가 가장 비싸다.
    -> 아래에 계속 말씀드릴텐데 이해를 돕기 위하여 극단적으로 예를 들어보겠습니다. 암진단비를 5천만원 받는다는 가정을 해 보겠습니다. 만기환급형은 5천만원을 보상받기 위해 한달에 5만원을 낸다고 가정해보겠습니다. 암1천만원 = 1만원(아래 계속)

 

2. 순수보장형

순수보장형의 경우 정말 순수하게 보장을 목적으로 한 보험입니다. 즉, 만기환급형과는 다르게 만기시점이 되면 납입된 보험료는 완전히 사라지게됩니다. 아무것도 돌려 받을 수 없는 구조라고 생각하시면됩니다.

장점
1) 만기시점 전에는 해지 할 경우 만기환급형에 비해 적지만 있기는 있다.
2) 만기시점에 해지환급금이 없는만큼 보험사에서 보험료를 저렴하게 소비자에게 판매한다.
    -> 만기환급형은 암 5천에 5만원을 낸다고 가정했는데, 순수보장형은 암 5천에 4만원정도를 내게 됩니다. 상품별 차이를 말씀드리기 위한 단순하고 극단적인 예일 뿐이지만 구조가 그렇다는 겁니다. 즉 저렴하다는 소리지요.
3) 때문에 보험료를 절약 할 수도있고, 반대로 내가 한달보험료를 5만원으로 예상했다면? 순수보장형에 비해 1만원 남는 만큼을 추가적인 보험을 더 가입할 수 있습니다. 암 1250만원 = 1만원 -> 즉, 같은 5만원일지라도 암진단비를 6250만원 가입가능

단점
1) 보험은 해지를 목적으로 하지 않으나 가정형편이 어려워서 부득이하게 해지하게 될 경우 돌려 받을 수 있는 돈이 적다.
2) 화폐가치가 매우 적어질 지라도 돌려받을 수 있는돈이 없는것 보다는 있는게 심리적으로 안정이 될 수 도 있다.(라면이라도..먹을 돈이 되지 않을까요..?)

-> 10년전쯤만해도 두가지 운용방식이 전부였습니다. 때문에 저 같은 경우에는 모든 상품을 순수보장형으로 가입하였어요. 아플 때 최대한 많이 보장받기 위해서 예상금액만큼 보상금액을 늘려 다수의 보험을 준비하였습니다. 요즘은 만기가 80세를 넘어.. 100세까지 되는데 그때 낸돈의 가치가 얼마나 되겠어요.. 하하하... 큰 의미가 없다고 생각했기 때문입니다.

 

그런데.. 새로운 획기적인 운용방식이 추가되니 바로..

 

3. 무해지환급형

해성처럼 나타난 상품. 무해지 환급형!

위 그래프를 보시면 뭔가 이상합니다.. 20년을 내는데 그 사이에 해지하면? 아무돈도 돌려받을 수 없어요.
보험은 다수가 가입하지만.. 만기까지 가지고 갈 확율은 20%도 안된다고 합니다. 즉, 경제적상황이나.. 다른사람의 권유 등으로 대부분 중간에 해지를 한다고해요. 그렇게 해지하면...? 아무것도 돌려받을 수 없는거죠. 보험사는 해지를 하는것 자체도 이득인데 소비자에게 돌려 줄 돈도 없게 됩니다. 그럼 엄청난 이득이겠죠? 그런데 그렇기만하면.. 너무하잖아요.. 그래서 순수보장형보다 더! 보험료가 저렴해졌습니다. 해지하는 사람들의 혜택을 유지하는 사람들에게 같이 나눠준다는 취지로 만들어진 것이죠.. 놀랍지 않나요?

장점
1) 순수보장형보다도 저렴한 보험료
    앞서 보험료를 5만원으로 가정하고 극단적인 예를 들었습니다.
    만기환급형을 1만원 = 암진단 1000만원
    순수보장형을 1만원 = 암진단 1250만원
    무해지환급형 1만원 = 암진단 1500만원 (이렇게까지 극단적으로 저렴하지는 않습니다)
2) 부모님세대는 내 보험은 해지해도 자녀꺼는 가급적 해지하지 않습니다.
     -> 납입기간동안 자녀를 위해서 지출하는 생활비가 상대적으로 저렴하다보니 부담감 또한 줄어들 수 있습니다.
3) 납입종료시점에 해지 환급금이 있고 상품에 따라 만기시에도 해지환급금이 있는 상품도 있다.
     -> 아무래도 버텨온것에 대한 보상이랄까요? 상품마다 다르기는 하지만 만기환급형보다 납입완료시점이나 만기시점에 납입 원금대비 높은 환급금이 있습니다. (순수보장형 처럼 환급금이 없이 더 저렴한 상품도 있고요. 현재는 저해지 환급형같은 다양한 파생상품도 나왔습니다.)
4) 추천하지는 않습니다만.. 이런 상대적으로 높은 환급금을 보고 보장을 누리면서 적금처럼 가입하는 사람도 있습니다.
     -> 매우 비추천

단점
1) 경제적인 상황이 어려워져서 해지할지라도 보험료를 납입하는 기간동안에는 생활비는 줄어들 수 있으나, 돌려 받을 수 있는 돈은 거.의. 없거나 하나도 없다.
2) 상대적으로 저렴한 보험료이며, 해지 시 리스크가 크기 때문에 보험설계사는 받을 수 있는 인센티브가 적고(가입금액 대비 N%로 수수료를 받을 수 있음), 이후 발생할 민원(왜 아무것도 돌려받지 못하냐!! 나는 설명 못받았다!!)이 우려되어 상품을 추천하는 경우가 상대적으로 매우 적다.

제 경우에는 무해지 환급형이 생긴 이후로는 무해지환급형만 가입하고 있습니다. 해지가 목적이 되서는 안되니까요. 가급적 저렴하게, 그럼에도 더 많이 보장받기 위해서죠..

 

좋은 상품과 안좋은 상품은 없습니다. 하지만 알고 가입은 하셔야겠지요? 스스로 알고 가입한다면 그 방법이 어떤 방법이든 문제가 되지 않습니다. 단순하지만 이정도를 알고 가입하신다면~ 보다 생활비를 알뜰하게 혹은 더 든든한 보장을 받을 수 있을것입니다^^